Ипотека и с чем ее едят: краткий курс молодого бойца.

Покупка собственного жилья – одна из сложнейших задач для любого человека. Ведь квартиры постоянно растут в цене. Есть, конечно, сезонные колебания (+-2-3%), но в целом стоимость увеличивается.

Средняя стоимость одного метра жилья в нашей стране – около 40 тыс. рублей. Средняя зарплата – 28 тысяч. Как мы видим, для простого человека скопить всю стоимость квартиры – задача почти нереальная. Выходом из ситуации может стать ипотечный кредит.

Ипотечное кредитование – особый вид кредитования, который направлен на то, чтобы помочь людям приобрести собственное жилье. На сегодняшний день рынок ипотечных кредитов огромен, обратиться за кредитом можно почти в любой банк.

Существует несколько видов ипотечных кредитов:

1) Кредит на жиль в новом доме или на вторичном рынке

2) Кредит на покупку строящегося жилья

3) Кредит на строительство жилого дома

Все эти кредиты похожи друг на друга, отличие – в сроках, ставках и способах обеспечения кредита.

Ипотечные кредиты являются самыми долгосрочными – максимальный срок погашения составляет 30-35 лет. Минимальный – 1 год. Обязательное условие предоставления ипотечного займа – внесение заемщиком самостоятельно первоначального взноса. Первоначальный взнос может составлять от 10 до 30% стоимости объекта. Чем он больше, тем выгоднее условия кредита. Срок, а так же сумма кредита зависят от уровня дохода заемщика, либо совокупного дохода заемщиков. Созаемщиками могут быть супруги, состоящие в официальном браке. Общая сумма долга формируется из основного долга (суммы, которую выдал банк) и процентов по нему. Этот момент очень важен, ведь процентная ставка по ипотеке вовсе не символическая и составляет в среднем от 7,5 и до 17 % годовых. Если взять ипотечный кредит на два миллиона то, взятые в банке на 10, а тем более 15 лет, могут запросто превратиться в 4 или 5 миллионов. Здраво оценивайте свои возможности и старайтесь, чтобы срок был меньше. От каких же факторов зависит процентная ставка?

Во-первых, от обеспечения кредита. Ипотечные кредиты – залоговые. Залогом может быть ценное имущество, имеющаяся недвижимость или недвижимость, которую вы покупаете. Стоимость залога должна быть не меньше суммы кредита. Если залога нет, или он частичный – процентная ставка увеличивается.

Во-вторых, от страхования. В некоторых банках страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика не меньше, чем на сумму кредита, является обязательным условием для получения ипотеки. Но есть банки, которые оставляют выбор за заемщиком, правда, в случае отсутствия страховки процентная ставка возрастет на 2-3 пункта.

В-третьих, от объекта недвижимости. Дом строится или уже сдан? Есть ли у этого дома аккредитация в этом банке? Привлекались ли для строительства кредиты этого банка? Ответы на эти вопросы очень важны. Кредит на построенный дом одобряется быстрее и ставка по нему ниже, чем на дом, который находится в стадии котлована. Аккредитация дома (своеобразная гарантия для банка, что объект будет построен) так же положительно влияет на размер ставки по кредиту.
Ну и в-четвертых, конечно же, от самого заемщика. Все заемщики в процессе подачи и рассмотрения заявок тщательно проверяются службой безопасности банка. Хорошая кредитная история в этом или любом другом банке, наличие счета в этом банке, дебетовых либо зарплатных карт делает ставку еще немного пониже.

Погашение кредита осуществляется равными частями в течение полного срока действия договора. Очень важно гасить кредит аккуратно и своевременно. Лучше всего оплачивать очередной взнос за 4-5 дней до даты, указанной в графике. За это время платеж точно успеет пройти через банковскую систему и это поможет обойтись без возможных штрафов и пеней за просрочку.

Для любого заемщика предусмотрено право на досрочное погашение. ВАЖНО: банки не имеют предъявлять вам какие-либо штрафы, пени, комиссии за досрочное погашение. Это запрещено законом. Проценты по кредиту берутся только за время фактического пользования кредитными деньгами. Если вы брали кредит на 10 лет, а выплатили его за 5, то банк обязан пересчитать вам проценты и уменьшить сумму.

Итак, подведем небольшие итоги:

1) Ипотека может быть выдана для покупки нового или строящегося жилья, или строительства дома.

2) Проценты по кредиту – годовые. Сумма долга = основной долг + проценты за фактический срок использования денег + штрафы от банка.

3) Банкам запрещено устанавливать мораторий на досрочное погашение, а так же брать штрафы и пени с заемщика

4) Но штрафы и пени могут быть с вас удержаны за несвоевременные платежи по кредиту. Отнеситесь к этому внимательно.

5) Сумма подлежащих выплате процентов должна пересчитываться, если вы закрыли кредит раньше срок.