Автокредитование вновь стало востребованным
Автокредитование на сегодняшний день является наиболее динамичным сегментом кредитного рынка. Роль в этом сыграло государство, запустив программы субсидирования процентных ставок и утилизации автомобилей. Росту спроса способствуют также фирменные программы автопроизводителей, ставки по которым могут быть очень низкими.
Автокредитование динамично растет
«На сегодняшний день можно смело сказать, что автомобильный рынок Тольятти находится на стадии послекризисного роста: мы видим увеличение продаж автомобилей, рост покупательской способности клиентов, а следовательно, и рост объемов кредитования», – отмечает начальник бюро кредитования и страхования ГК «Викинги» (NISSAN) Светлана ЩЕРБАКОВА. Однако она замечает, что банки, во время кризиса столкнувшиеся с просрочками и невозвратами, теперь не так легко делятся деньгами с клиентами. Требования к заемщикам и сроки рассмотрения заявки теперь увеличились. Но, несмотря на это, процент одобрения не уменьшился, и это самое главное. Начальник отдела развития автокредитования ЗАО КБ «ЛАДА-КРЕДИТ» Андрей ХОЛОД считает автокредитование наиболее динамично развивающимся сегментом кредитного рынка благодаря мощной поддержке государства, оказываемой автомобилестроительной отрасли – субсидирование ставок по кредитам, реализация программы утилизации транспортных средств. «На рынке существуют банки, специализирующиеся на автокредитовании, имеют место также эффективные кредитные программы автопроизводителей. Поэтому можно сказать, что потребности населения в автокредите могут быть на сегодня полностью удовлетворены», – считает менеджер по автокредитам Национального Торгового Банка Никита КОЧУКИН.
С помощью государства и автопроизводителей
Все участники кредитного рынка отмечают, что наиболее востребованной на сегодня является программа автокредитования с государственным субсидированием процентной ставки. Так, в НТБ порядка 65% всех автокредитов выдаются по этой программе. Ее основным преимуществом является достаточно низкая ставка – от 9,83% годовых. В банке «ЛАДА-КРЕДИТ» на такие автокредиты приходится 90% заявок. А процентная ставка составляет от 8,8 до 11,8% в зависимости от первоначального взноса. С 2009 года все автопроизводители, представленные на российском рынке, предлагают покупателям специальные фирменные кредитные программы, разработанные совместно с банками-партнерами. «Лада-Кредит» принимает участие в программе льготного кредитования, реализуемой ОАО «АВТОВАЗ», «ЛАДА-ФИНАНС – LADA в кредит». По ней АВТОВАЗ дополнительно субсидирует ставку по кредиту путем предоставления скидки на автомобиль. Срок кредитования по таким программам – от 3 до 5 лет. В салоне «Викинги» действует кредитное предложение от производителя – программа Nissan Finance, которая дает возможность клиентам получить кредит по ставке от 2,9% годовых, предоставив всего два документа. «На практике самыми востребованными остаются максимальный срок кредитования и минимальный первоначальный взнос. Ставки по кредиту от производителя всегда намного ниже стандартных ставок банков, поэтому такой кредит особенно выгоден покупателям – можно сказать, что проценты за год «съедаются» инфляцией», – отмечает Светлана Щербакова. Суть программ от производителя в том, что часть расходов по кредиту они берут на себя, заметно уменьшая переплату по кредиту, ведь они нацелены не на зарабатывание процентов от кредита, а поддержание продаж и имиджа производителя. Именно поэтому они могут предложить своим покупателям ставку даже 0% годовых.
От 20 до 59 лет
Средний возраст заемщика, как отмечают в ГК «Викинги», на данный момент составляет 33-35 лет. Это успешные люди, имеющие стабильную работу, семью и довольно часто приобретающие не первый автомобиль. Кредит позволяет не выкладывать сразу всю сумму за автомобиль, а расплачиваться постепенно и при этом не отказывать себе в людских радостях – путешествиях, ремонте или новой шубе. Есть клиенты, которые и в 20 лет оформляют кредиты на покупку дорогих автомобилей. Эта молодежь не боится брать на себя обязательства. В банке «Лада-Кредит» возраст заемщика варьируется от 28 до 59 лет. Программа автокредитования здесь рассчитана на массового потребителя, проживающего как в крупных городах, так и средних и мелких населенных пунктах. Банк рассматривает заявки на кредит без подтверждения места работы и без справки о доходах. Клиент может предоставить эти документы и получить скидку при уплате комиссии при получении кредита. Для рассмотрения заявки на кредит достаточно предоставить в банк паспорт, водительское удостоверение и третий документ на выбор – ИНН, свидетельство пенсионного страхования или удостоверение личности офицера армии. Срок рассмотрения заявки- всего один день.
Включат КАСКО
У большинства банков оформление полиса КАСКО (риски угона и ущерба) является, как правило, обязательным условием предоставления кредита, но есть банки, которые его не требуют. В этом случае ставки по таким программам заметно выше. «Мы всем клиентам рекомендуем оформить полис КАСКО – это гарантия спокойствия при наличии автомобиля», – отмечает Светлана Щербакова. Стоимость КАСКО в различных страховых компания варьируется, это зависит от возраста и водительского стажа лиц, допущенных к управлению. Сейчас страховые компании предлагают большое количество интересных предложений для клиентов, оформляющих страховку. Можно самим выбрать опции, которые необходимы, при этом существенно снизив стоимость полиса. Следует учитывать также, что многие банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита. В «Лада-Кредите» она составляет 6000 рублей и снижается до 4000 рублей в случае предоставления клиентом в Банк справки о доходе в форме 2-НДФЛ либо справки по форме банка за счет средств кредита. Страховку КАСКО можно внести в сумму кредита, также как любое дополнительное оборудование или, например, зимнюю резину.
Вступить в кооператив
Один из вариантов приобретения автомобиля – нового или подержанного – предлагает специализированный потребительский кооператив «Поволжский банкирский дом». Программа называется «Любой автомобиль в рассрочку». Она будет интересна тем, чья заявка на автокредит не получила одобрения в банках. По словам директора «Поволжского банкирского дома» Андрея МИЛОВА, на таких клиентов приходится основная масса обращений по программе. Ежегодное удорожание приобретаемого автомобиля составит 10,8% в год. Требуется первоначальный взнос от 30%. «Если в беседе с клиентом мы выясняем, что степень нашего риска высока, размер первоначального взноса может быть увеличен до 60%», – говорит Андрей Милов. Автомобиль приобретается ««Поволжским банкирским домом», который и будет являться его собственником, пока вы не погасите его стоимость вместе с процентами. По данной программе можно приобрести автомобиль с пробегом, как отечественный – не старше 3 лет, так и иностранный – не старше 5 лет. Поддержанный автомобиль можно выбрать как в салоне, так и у физического лица (например, по объявлению). Для получения рассрочки в кооперативе нужны только паспорт и водительское удостоверение. В автосалоне, где вы собираетесь приобрести автомобиль, нужно взять счет на оплату, оформленный на реквизиты СПК «Поволжский автомобильный дом» и копию ПТС. Затем принести все это в офис кооператива. После этого в течение двух дней можно забрать свою покупку. Если вы перестали быть платежеспособным, вам предоставят несколько вариантов решения проблемы. Первый – по мере возможности изыскать недостающую сумму денег для полного выкупа автомобиля и выкупить его досрочно, после чего можно его продать и рассчитаться с долгами. Второй – найти покупателя на ваш автомобиль, которого вы приведете в кооператив, и он приобретет автомобиль у компании по рыночной стоимости. После чего погашаются все расходы кооператива, связанные с реализацией автомобиля и задолженность по кредиту, возникшая при приобретении автомобиля, а оставшиеся средства возвращаются заемщику. Третий – найти желающего приобрести ваш автомобиль по программе кооператива и переуступить ему свои права и обязанности, возвратив свои средства.
Что должен знать заемщик о своих правах
Председатель Тольяттинской городской общественной организации Общество защиты прав потребителей «Правозащитник» Мария АНДРЕЯШИНА:
— В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем. В расчет полной стоимости кредита, по указанию ЦБ РФ, включаются все платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, включая платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора. Напомним, что в соответствии с законом, потребитель — «гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». Так же необходимо довести до сведения заемщиков-потребителей, что Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ пришел к выводу, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя. Потребитель должен знать, что в соответствии с п. 5 ст. 24 Закона «О защите прав потребителей» в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.
Юлия МАРЖУКОВА