Что делать, если нет возможности своевременно выплатить кредит
На сегодняшний день в России, если заемщику нечем платить по оформленному ранее кредиту, существуют следующие варианты выхода из ситуации:
Рефинансирование кредита
Чаще всего используется при незначительных просрочках, когда кредитная история еще не испорчена. Необходимо изучить программы по рефинансированию в других банках, чтобы подобрать самый выгодный вариант. Суть заключается в том, что вы пере занимаете деньги у нового кредитора, чтобы частично или полностью погасить долги у предыдущего. Процентная ставка должна быть ниже, чем по первой ссуде. Таким образом, удастся избежать значительной переплаты.
Реструктуризация кредита
Этот способ подходит заемщикам с просрочками, которые не справляются с выполнением обязательств перед банком, но все же готовы выплачивать долг. Если кредитор пойдет навстречу, то он увеличит срок ссуды. За счет этого уменьшится размер ежемесячного взноса. В результате переплата будет больше, но в краткосрочной перспективе такой вариант выгоден для должников.
Банкротство
При наличии задолженности по кредиту или онлайн займу от 50 до 500 тысяч рублей (условия пересматриваются — суммы могут составить от 25 тысяч до 1 миллиона рублей) проводится бесплатное внесудебное банкротство. Нужно подать заявление в МФЦ со списком банков, которым вы должны. Продолжительность процедуры составляет полгода.
Если долг превысил 500 тысяч рублей, то признать себя банкротом можно только через суд. В этом случае придется оплатить госпошлину и вознаграждение арбитражному управляющему, стоимость публикации данных о банкротстве и почтовые расходы. Суд вынесет решение в течение трех месяцев.
Если заключить мировое соглашение или договориться с банком о реструктуризации задолженности, то банкротство прекратится. Если оба варианта не помогли решить проблему, делом займется финансовый управляющий. Он продаст имущество должника с целью расчета с кредитором. Если вырученных средств не хватит, остаток долга будет считаться погашенным.
Однако у банкротства есть ряд последствий:
- испорченная кредитная история;
- необходимость в течение 5 лет информировать банки о статусе банкрота перед получением кредита;
- 3 года нельзя занимать руководящие должности и управлять юридическим лицом.
Кредитные каникулы
В данный момент право проще всего оформить кредитные каникулы ипотечным заемщикам. Это льготный период, в течение которого банк не начисляет штрафных санкций. Воспользоваться такой услугой можно при потере работы, серьезном заболевании, оформлении инвалидности и при других сложных жизненных обстоятельствах. Кредитные каникулы можно взять только один раз на один договор. Они длятся 6 месяцев. Но в итоге нужно уплатить начисленные за это время проценты и продолжить вносить платежи по графику.
Кроме того, право воспользоваться льготным периодом есть у мобилизованных и добровольцев. Запросить оформление каникул может военнослужащий, а также другой человек по доверенности. Для подтверждения права на получение данной услуги понадобится выписка из приказа командира военной части или военного комиссариата. Также кредитор может сам запросить эту информацию у ФНС, которую ей предоставляет Минобороны РФ.
Однако уже с марта 2023 года возможность воспользоваться льготным периодом будет у других категорий россиян. Госдума одобрила в первом чтении законопроект о предоставлении кредитных каникул по любым потребкредитам. Получить отсрочку от выплат по кредитам на полгода можно будет при уменьшении доходов на 30% по сравнению с прошлым годом. Предложение будет распространяться на займы в размере от 450 тысяч до 1,6 млн рублей.
Что делать при просрочке кредита: краткая инструкция
Если вы вовремя не внесли взнос по кредиту, придерживайтесь следующих рекомендаций:
- Не игнорируйте звонки из банка. Так вы создадите впечатление недобросовестного заемщика, который не собирается возвращать деньги.
- Расскажите о причине просрочки. Если у вас есть документы о подтверждении уважительной причины, следует предоставить их банку. Например, справку о болезни.
- Оцените финансовое состояние и сообщите банку, когда сможет погасить задолженность.
- Если ваши доходы значительно уменьшились, договоритесь с банком о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долга.
- Если банк не идет вам навстречу, выберете выгодную программу рефинансирования в другой организации.
- Если вы уверены, что не сможете рассчитываться с кредитором, оформите банкротство, но оценивайте возможные последствия от данной процедуры.