Зарабатываем на достойную пенсию
Накопить на достойную пенсию можно самому, для этого достаточно вникнуть в суть пенсионной реформы РФ и не ошибиться в выборе управляющей компании, которая будет распоряжаться вашими средствами. В обзоре «Тольяттинского Навигатора» – советы экспертов, как это сделать.
Суть реформы
Пенсионная реформа была запущена в России в 2002 году. Ее идея – во введении страховой и накопительной части пенсии для граждан моложе 1967 года. За каждого работающего человека его работодатель перечисляет налог – 26%. 20% из них расходуется на выплату текущих пенсий и учитывается в качестве обязательств государства по выплате страховой части будущей пенсии работника, за которого производятся взносы. 6% поступает на формирование накопительной части пенсии. Средства, направляемые на формирование накопительной части пенсии – в этом ее принципиальное отличие – не расходуются на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а аккумулируются на индивидуальных пенсионных счетах граждан в Пенсионном фонде России (ПФР). Идея заключается в том, что за годы и десятилетия активной трудовой деятельности на этих счетах должна скопиться сумма, достаточная для обеспеченной жизни в преклонные годы. Для этого необходимо уберечь средства от инфляции и приумножить. Будущий пенсионер выбирает: оставить средства в ПФР, и тогда ими управляет Внешэкономбанк, или вывести средства накопительной части из Пенсионного фонда РФ. Как итог – размер вашей пенсии теперь зависит не только от стажа работы и заработной платы, но и от того, кто и как управляет накопительной частью вашей пенсии. Можно вообще ничего не выбирать – так называемых «молчунов», между прочим, в России большинство, по разным оценкам, от 80 до 90%. Тогда накопительная часть пенсии по умолчанию также размещается в ВЭБ.
Выбор за ВЭБ
Итак, если вы «отмолчались» или сознательно оставили средства в ПФР, за доходность ваших пенсионных накоплений отвечает Внешэкономбанк. По закону ВЭБ имеет право вкладывать пенсионные накопления граждан в два инвестиционных портфеля. Консервативный портфель государственных ценных бумаг формируется из облигаций РФ и корпоративных облигаций российских эмитентов, гарантированных государством. Расширенный инвестиционный портфель формируется из государственных ценных бумаг субъектов РФ, корпоративных облигаций российских эмитентов, гарантированных государством депозитов в рублях и иностранной валюте в кредитных организациях, ипотечных ценных бумаг, облигаций международных финансовых организаций. Если вы «молчун», то именно в расширенный портфель переведены ваши пенсионные средства. Это, безусловно, может повысить доходность ваших пенсионных накоплений, но в то же время можно и ничего не заработать. Чтобы ваши средства были оставлены в консервативном портфеле, менее доходном, но более надежном, необходимо подать заявление в ПФР до конца текущего года. В этом случае с 1 марта 2012 года ваши пенсионные средства будут переведены в консервативный портфель с более низкой доходностью, но зато и более надежный. Доходность пенсионных накоплений ВЭБа в 2010 году оказалась ниже инфляции: по расширенному инвестпортфелю она составила 7,62%, по портфелю государственных ценных бумаг – 8,17%, тогда как потребительские цены выросли на 8,8%. ВЭБ управляет пенсионными накоплениями граждан с 2004 года. За все это время корпорация лишь дважды показывала доходность выше инфляции: в 2005 и в 2009 годах.
НПФ: доходность выше
В более рисковые и более высокодоходные инструменты вкладывают ваши накопления негосударственные пенсионные фонды (НПФ). НПФ вкладываются в акции и облигации ведущих российских компаний высшей категории надежности, банковские депозиты и некоторые другие финансовые инструменты, в строгом соответствии с законодательством. В России на сегодняшнее время действует 117 НПФ, так что выбор у будущего пенсионера очень широк. На что обратить внимание при выборе фонда? Представитель НПФ «Стальфонд» в Тольятти Галина МОСКВИЧЕВА рекомендует исследовать их рейтинги. Регулярно они публикуются на сайтах investfunds.ru, rbc.ru. Основной показатель, который интересует при выборе НПФ, – это, конечно, доходность. 10-15% годовых – это средние показатели по всем НПФ. Согласно данным pensiamarket.ru, положительную доходность пенсионных накоплений за 2010 год показали всего 25 фондов. Обращайте внимание не только на доходность пенсионных накоплений последнего года, но и в целом на то, насколько продуктивно работает фонд. Существует также рейтинг надежности НПФ, эту информацию также следует принять к сведению. Важно обратить внимание на то, каков пенсионный резерв фонда, общий объем собственных средств, а также много ли у них вкладчиков и будущих пенсионеров. После того, как вы выбрали несколько фондов, желательно посетить их офисы, для того чтобы посмотреть лицензии и пообщаться со специалистами. Если вы планируете сохранить и защитить от инфляции ваши пенсионные накопления, то лучше все-таки выбрать не самый доходный фонд, а крупный и устойчивый.
Существует еще третий вариант, кому доверить ваши пенсионные накопления, – частной управляющей компании. Они могут показать доходность даже выше, чем НПФ, но и риски значительнее – средства могут уйти в минус, что разрешено законодательством.
Комментарии
Начальник управления ПФР Автозаводского района г. Тольятти Александр АРХИПОВ:
— Свою пенсию нужно формировать уже сейчас. Но в России огромное количество социально пассивных людей. Они думают, что их пенсия – это задача государства, как в советское время. Однако во многом это уже личное дело каждого. И что немаловажно – у вас не будет большой пенсии, если вы получаете «серую» зарплату в конвертах. Хорошая жизнь начинается с белой зарплаты.
Заместитель начальника управления ПФР Автозаводского района г. Тольятти Елена КЛЮЕВА:
— С 2003 года по настоящее время за совершением каких-либо операций с накопительной частью пенсии к нам обратилось 2440 человек. Раз в год каждый имеет право выбрать, куда направить взносы на накопительную часть пенсии. Надо заметить, что в последнее время участились случаи обращения по поводу возвращения средств из НПФ в ПФР.
Представитель НПФ «Согласие» Николай ИЛЬИН:
— Основная проблема пенсионной реформы, на мой взгляд, в том, что государство мало уделяет внимания информированию населения. Отсюда непонимание и недоверие. Мало кто знает, что средства, которые вы передаете в управление, по максимуму защищены государством — если у НПФ отзывают лицензию, то они возвращаются в ПФР в полном объеме. А выбирать высокорисковую управляющую компанию, которая может показать минусовую доходность, я рекомендую только хорошим финансистам.
Представитель НПФ «Стальфонд» в Тольятти Галина МОСКВИЧЕВА:
— Пенсионная реформа, реализуемая в России, соответствует западной системе. Она выводит вас от зависимости в преклонном возрасте от молодого поколения. То, какую пенсию вы будете получать, будет зависеть от размера вашего официального оклада – чем больше, тем лучше, и места размещения накопительной части пенсии. Цифры могут варьироваться весьма значительно. Деятельность ПФР и НПФ в рамках пенсионной реформы регулируется специальным законом, ваши средства надежно защищены государством, поэтому нет никаких рисков. Самый главный риск – это получить небольшую пенсию в старости.
Удвойте мне пенсию
Есть еще один способ позаботиться о собственных пенсионных накоплениях – воспользоваться программой государственного софинансирования пенсий. Она была запущена три года назад – 1 октября 2008 года, и за это время ею воспользовались 5,7 миллиона россиян. Чтобы получить средства государственного софинансирования в 2012 году, необходимо до конца 2011 года сделать взнос на накопительную часть своей будущей пенсии в размере от 2000 до 12000 рублей. Государство удвоит ваш взнос – внесет на ваш «пенсионный» счет такую же сумму. Вступить в Программу государственного софинансирования пенсий можно до 1 октября 2013 года. Рассчитана она на 10 лет с момента перечисления гражданином первого взноса. Для участия в программе необходимо либо лично подать заявление в Пенсионный фонд по месту жительства, либо через своего работодателя, либо через трансферт-агента (к ним относятся организации, с которыми Пенсионный фонд заключил соответствующее соглашение: банки, «Почта России» и др.).
Вступить в Программу государственного софинансирования пенсий можно и через интернет-портал государственных услуг (www.gosuslugi.ru). Эта услуга доступна для всех зарегистрированных пользователей портала – достаточно зайти в раздел Пенсионного фонда Российской Федерации и заполнить форму заявления о вступлении в программу. Этими средствами также будет распоряжаться ВЭБ или выбранный вами НПФ.
Юлия МАРЖУКОВА